Сага об ОСАГО

Мы постояли в очереди вместе с автолюбителями, желающими застраховать гражданскую ответственность.

Жизнь - дороже

Наверняка многие автомобилисты помнят, с каким скрипом принимался закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Противников и сторонников нововведения было много. В этом году автомобилисты пережили очередное потрясение. Из-за изменений в законодательстве многим пришлось буквально правдами и неправдами страховать свою машину. Одни выстаивали многочасовые очереди, другие переплачивали страхователям за допуслуги.

- Только от блох не застраховали, - смеется знакомый автолюбитель, размахивая свеженьким полисом ОСАГО.

Не поверив столь эмоциональной характеристике ситуации, мы сами решили объехать салоны наиболее известных и крупных страховщиков.

В первом офисе, в 9 часов утра, нас встретила очередь из 15 человек. С учетом того, что в числе ожидающих на месте были не все — некоторые заняли и отъехали по делам, пристраиваться смысла не было. На оформление одной страховки, как пояснили агенты, уходит порядка 30 минут. Некоторые автовладельцы приехали сюда на несколько часов раньше, чтобы попасть в число счастливчиков — обладателей заветной бумаги.

Потерпев тут по сути неудачу, мы отправились в пункт продажи страховок, расположившийся по соседству с областным ГИБДД. Здесь желающих было меньше, но в нагрузку к ОСАГО менеджеры рекомендуют за две тысячи рублей застраховать еще и жизнь. Дороговато.

В третьей компании пояснили, что и рады бы продать полис — единственная загвоздка, бланки имеются только для постоянных клиентов, а для желающих присоединиться — их не хватает. Менеджеры могут оформить около пяти новых страховок. Разумеется, что и здесь очередь начинают занимать очередь ранним утром. Страховку жизни в нагрузку никто при этом не отменял.

- В результате я оформила страховку в компании, где случайно встретила знакомую. Как молодому автолюбителю, мне и так приходится платить значительную сумму. Поэтому оправданно возникает желание сэкономить. В результате к стоимости полиса ОСАГО приплюсовалась еще страховка жизни — более тысячи рублей. Правда, не пришлось стоять в многочасовых очередях, - говорит автолюбитель Оксана. - Мой знакомый, водитель с большим стажем, оформляет вип-страховку, которая обычно бывает дешевле, чем у меня. Но и ему пришлось "доплатить" за "жизнь".

Что дальше?

Многие автолюбители, с кем удалось поговорить в очереди, объясняют подобную истерию последними законодательными новшествами. Так, с октября должен вырасти базовый тариф обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) на 24-25 процентов. Об этом на недавней пресс-конференции рассказал СМИ заместитель председателя Центробанка Владимир Чистюхин. Теперь тарифы будут менять ежегодно. Предполагается рост как минимум на величину инфляции. Нынешний базовый тариф для легковушек составляет 1980 рублей, но он был установлен более 10 лет назад - в 2003 году.

Повышение тарифов вызвано вступлением в силу поправок в закон об ОСАГО. В частности, изменения коснулись компенсаций ущерба. Теперь лимит выплат по "железу" вырастет с 1 октября со 120 тысяч до 400 тысяч. Через полгода подрастет максимальная сумма выплат по жизни и здоровью - со 160 тысяч до 500 тысяч рублей. В идеале ЦБ видит лимит по страховым случаям до двух миллионов рублей. Разумеется, любое увеличение итоговых выплат застрахованному, повлечет за собой подорожание самих полисов. В законе была зафиксирована золотая середина, учитывающая интересы и страховщиков, и автолюбителей.

Кроме того, с 80 до 50 процентов снижается максимальный износ деталей, который учитывается при расчете страхового возмещения. За восстановление страховым компаниям также придется платить больше. А значит это еще один повод сделать полис дороже.

На фоне грозящих увеличением выплат страховщики уже несколько месяцев изобретают велосипед: то у них заканчиваются бланки, то предлагают помимо ОСАГО оформить дополнительно еще какую-либо услугу. Однако, как показала масштабная проверка Центрального банка, которая проводится в 29 регионах с мая в ответ на многочисленные жалобы автолюбителей на навязывание допуслуг, проблем с бланками ОСАГО у страховщиков не имеется. Несмотря на это, менеджеры компаний в вежливой форме находят способы отказать в полисе, если клиент не желает приобрести в нагрузку еще какую-либо услугу. При этом наказать их за подобные "проделки" очень сложно. При этом, как подчеркивают в ЦБ, отказов от лицензии на оказание услуг по данному виду страхования в массовом порядке не наблюдается. А это могло бы быть показателем того, что страховые компании работают себе в убыток.

Экспертное мнение

Михаил Гриминов, председатель орловского регионального отделения "Всероссийского общества автомобилистов":

- Считаем, что рынок страховых компаний давно требовал этих изменений на законодательном уровне. Это большой плюс в данном сегменте. И изменения касаются практически всех спектров закона об ОСАГО. Вообще на хаосе, который сейчас творится на рынке страховых компаний, эти изменения позитивно скажутся. До недавнего времени не было определенной методики расчета стоимости ущерба. В 2013 году она появилась. Страховые компании, случается, не выполняют свои обязательства в рамках старого закона по лимитам. Возникают на рынке определенные злоупотребления также со стороны автовладельцев. Данные поправки все эти отношения должны урегулировать. Что касается роста тарифов об ОСАГО, то они достаточно давно не повышались. Как эта связка (стоимость тарифа и увеличение лимита) отразится на рынке, покажет время. И к концу года, думаю, результаты мы увидим.

С недавнего времени возникла глобальная проблема — страховые компании отказывают в предоставлении услуги по обязательному страхованию. Большое количество жалоб было относительно того, что отсутствуют полисы страховых компаний. Были жалобы и в прокуратуры, были предписания. На данный момент это более-менее урегулировалось. Огромное количество обращений связано с занижением размера ущерба при выплате. Человеку выплачивают в два-три раза меньше. Это с учетом износа. Злободневным остается вопрос об урегулировании отношений между автовладельцем и потерпевшим по полису ОСАГО. Страховые компании искажают порядок урегулирования, оттягивают выплаты. Хотя, не имеют на это права, поскольку заявление должно быть принято сразу же в день обращения. Также менее пяти процентов оформляют убыток по европротоколу без вызова ГАИ. Это негативно сказывается на дорожной обстановке. Если убыток меньше 25 тысяч, то участники могут оформить аварию по европротоколу. Надеемся, что поправки позволят относиться к данной системе более доверительно.

По закону об ОСАГО лимит страховой ответственности сейчас составляет 120 тысяч рублей. Но при серьезной аварии (если машины дорогие) эти средства не покроют убытки. Было много случаев, когда остальную часть ущерба приходилось взыскивать в судебном порядке с виновника ДТП. Это тоже вызывает массу недовольства. Поэтому поднятие лимита существенно облегчит жизнь автовладельцам. 

Последовательность вступления в силу поправок в Закон об ОСАГО и другие нормативные акты:

Изменения в ОСАГО, вступающие в силу со 2 августа 2014 года

• "Безальтернативное" прямое возмещение убытков (ПВУ) - теперь при ДТП, которое попадает под требование ПВУ (только 2 участника, оба имеют полис ОСАГО, вред причинен только имуществу), за выплатой можно будет обращаться только в свою страховую компанию. Данная норма будет распространяться на все действующие договоры.

• Повышение лимита выплат по Европротоколу с 25 000 до 50 000 руб. Только для ДТП, оба участника которого заключили договоры уже после вступления в силу поправок в Закон.

• Уточнены процедуры оформления Европротокола и порядок извещения страховщика - каждый участник ДТП обязан в течение 5 дней отправить свой экземпляр Извещения о ДТП своему страховщику.

• В КоАП вводятся штрафы к сотрудникам страховых компаний (50 000 руб.) за необоснованный отказ в оформление договора ОСАГО или навязывание дополнительных страховых продуктов.

• Вводятся требования к банкам, в которых РСА может размещать временно свободные средства фондов - банки не должны быть подконтрольны страховщикам.

• Порядок исключения СК из РСА и отзыва/возврата лицензии.

Изменения в ОСАГО, вступающие в силу с 1 сентября 2014 года

• Новые тарифы ОСАГО - должен утвердить Банк России.

• Установления тарифного коридора (минимальных и максимальных значений тарифов) по ОСАГО - страховые компании смогут применять тарифы в рамках указанного коридора.

• Также тарифный коридор устанавливается для полисов "Зеленая карта" (тарифы устанавливаются Бюро "Зеленая карта").

• Прекращение страхования по ОСАГО техники на неколесном движителе (гусеничном, санном и т.п.)

• Прекращение страхования по отдельным договорам ОСАГО прицепов - будет делаться специальная отметка в полисе тягача с определенной доплатой к тарифу.

• Полисы ОСАГО должны продаваться в любом подразделении/филиале страховой компании.

• Данные о заключенных договорах ОСАГО должны быть занесены в АИС РСА в течение 1 дня с момента заключения договора.

• При заключении договора ОСАГО обязательно использовать данные АИС РСА о значении КБМ и о прохождении ТО.

• Ответственность страховщика за несанкционированное использование бланков полисов. Страховщик обязан платить по всем своим полисам, кроме тех, которые были ранее заявлены как похищенные.

• При досрочном прекращении договора ОСАГО удерживается 20% страховой премии, возвращается часть премии пропорционально оставшемуся сроку действия договора.

• Срок выплаты потерпевшему (или направления мотивированного отказа) сокращается до 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней.

• Возможность выплаты по ОСАГО путем направления на ремонт в случае, если у страховщика заключен договор со станцией технического обслуживания.

• Единая методика независимой технической экспертизы утверждается Банком России.

• Правительство аттестует экспертов-техников.

• Применение Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной Законом об ОСАГО.

• Пени за каждый день просрочки выплаты - 1% от суммы выплаты.

• Штраф за каждый день просрочки срока направления отказа - 0,05% от страховой суммы.

• Расширен перечень регрессов при Европротоколе: виновник ДТП не направил Извещение о ДТП в течение 5 дней, не представил свое ТС на осмотр страховщику или приступил к его ремонту до осмотра страховщиков в течение 15 дней после ДТП.

• Досудебный порядок возмещения ущерба по ОСАГО.

• 50% штраф от суммы занижения выплаты по суду.

• Реорганизация управления РСА на принципах равных прав его членов.

• Расширение перечня ППД РСА; размещение в интернет ППД, затрагивающих интересы страхователей и потерпевших.

Изменения в ОСАГО, вступающие в силу с 1 октября 2014 года

• Повышение лимита выплат по ущербу имуществу с 120 000 до 400 000 руб.

• Отменяется общий лимит выплат при нескольких потерпевших (160 000 руб.) и пропорциональные выплаты - теперь каждый потерпевший в ДТП может получить по 400 000 руб. вне зависимости от их количества.

• Аналогично повышаются лимиты компенсационных выплат РСА.

• Снижение максимального возможного значения износа при расчете возмещения по ОСАГО с 80% до 50%.

• "Безлимитный" Европротокол в Москве, МО, СПб и ЛО при условии предоставления фото- или видеосъемки, а также данных системы ГЛОНАСС или других навигационных систем (на самом деле выплата ограничена новой страховой суммой - 400 000 руб.). Только для ДТП, оба участника которого заключили договоры уже после 1 октября 2014 года. Для случаев не подтвержденных техническими средствами фиксации лимит выплат - 50 000 руб.

• Страховщики должны привести свои правила КАСКО и ДАГО в соответствие с новым Законом в части использования Европротокола.

Изменения в ОСАГО, вступающие в силу с 1 января 2015 года

• Создание единой автоматизированной информационной системы, содержащей страховую историю всех клиентов страховых компаний по каско и ДСАГО. Объединение информации с АИС РСА по ОСАГО.

Изменения в ОСАГО, вступающие в силу с 1 апреля 2015 года

Комплекс поправок в части выплат за вред жизни и здоровью:

• Повышение лимита выплат по жизни и здоровью каждому потерпевшему со 160 000 до 500 000 руб.

• Аналогично повышаются лимиты компенсационных выплат РСА.

• Выплаты в случае травм пострадавших будут осуществляться по специальной таблице.

• Упрощается порядок подтверждения факта причинения вреда здоровью в ДТП и порядок получения выплаты по ОСАГО.

• Расширяется перечень выгодоприобретателей в случае смерти потерпевшего (по сравнению с Гражданским кодексом).

Изменения в ОСАГО, вступающие в силу с 1 июля 2015 года

• Комплекс поправок по введению электронного полиса ОСАГО.

Изменения в ОСАГО, вступающие в силу с 1 октября 2019 года

• Безлимитный Европротокол по всей России при условии предоставления фото- или видеосъемки, а также данных системы ГЛОНАСС.